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房贷降息红利下月来临 提前还贷潮显现

湛江楼市   2016-01-14 09:31

[摘要] 近期,各大银行个贷中心都接到不少关于提前还贷的咨询电话。

近期,各大银行个贷中心都接到不少关于提前还贷的咨询电话。

去年央行连续五次降息,五年以上商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。广大贷款买房者终于可以在新年享受这五次降息带来的福利。2015年五次降息的利好将在2月显现,而临近春节,大多数人会迎来数额不菲的年终奖金,为摆脱长时间的还贷压力,不少房奴开始询问提前还贷事宜,面对这一波提前还贷咨询风,有专家提醒,不是所有人都适合提前还贷,具体怎么还还要根据自身的实际情况。

不过对于提前还贷风的形成,业内人士指出,针对当前低利率,适当负债也是一种理财方式。去年连续降息让不少购房者购房压力减轻,也让不少房奴看到了提前还贷的希望。

银行理财专家表示,若从投资角度考虑,提前还贷并非适合所有人。至少下面三种情况是不适宜提前还贷的。首先是,等额本息还款者。以等额本息的方式还款,提前还贷的佳时间点是在贷款周期的前1/3时段内,如果超过这个时间就不适合了。

因为前几年每月还贷金额一半以上都是利息,后期还款多是以本金为主,提前还贷节约的资金有限。其次是享受优惠房贷利率贷款人不宜提前还贷。后是中短期内需要再次向银行贷款购房的人不应及早还清之前房贷。

专家还建议,从资金成本来看,在当前低利率背景下提前还贷未必划算。预计2016年起,申请到房贷打折优惠利率购房者,其利率将会降至4.3%左右,而对于公积金贷款者来说,利率将降至3.25%。

目前银行一些理财产品平均都能达到甚至高于4.5%的水平,已经高于贷款利率。这意味着还贷家庭只需对资金进行合理配置,其可能比需要支付贷款的利息还多,提前还贷显然就不划算。此外,如果一年内有资金需求的按揭者,提前还款可能不利于家庭的财务安排。而还款时间已经较长的贷款者,因为在贷款期限后期的还款中,大部分都是本金的偿还,此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。

如果有计划今年还清所有的房贷,专家提醒大家还需要注意以下这两个问题:首先,你需要弄清楚贷款银行对提前贷的相关规定;其次,如果买房时,你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式,建议先还商业贷款,因为相比公积金贷款,商业贷款的利息比较高,如果先将商业贷款的那部分还清了,那么对于房奴来说,每月的房贷压力必定会减轻很多,而且利息也同时节省不少。

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